Stavební spoření
Důležité rozdíly mezi stavebním spořením a hypotékou
Mnoho lidí žije v domnění, že hypotéky jsou vhodné na financování velmi nákladných projektů, jakým může být stavba nového domu nebo koupě bytu a stavební spoření se spíše hodí na drobnější rekonstrukce a opravy. To ale rozhodně není pravda.
Výše úvěru
Stavební spořitelny jsou již dávno schopné klientovi poskytnout stejně vysoký překlenovací nebo standardní úvěr, jako je tomu u hypotečních bank. V současné době jsou oba typy finančních domů konkurencí, která v oblasti financování bydlení poskytuje velmi podobné služby. Minimální výše úvěru se velmi liší, stavební spořitelny klidně půjčují částky pohybující se kolem 40 tisíc korun, hypoteční domy začínají obvykle na částkách kolem 300 tisíc Kč. Co se týče maximální výše úvěru, ten se u hypotéky i úvěru ze stavebního spoření příliš neliší. U obou peněžních domů může klient dostat finance v řádech miliónů korun. Vše záleží na jeho schopnosti (bonitě) tak vysokou částku splácet.
- Pro zajištění stavebního spoření se obracejte na poradce ZFP akademie.
Zajištění úvěru
U hypotéky je zástavní právo k nemovitosti samozřejmostí a je jednou z nutných podmínek. U úvěru ze stavebního spoření vyžadují spořitelny ručení až od vyšších částek, obvykle kolem půl miliónu korun. I přes toto zajištění se klient nemusí dočkat úvěru v hodnotě, jaký by si představoval. Mnoho hypotečních bank má ve svém portfoliu produkt, který pokryje 100% cílové částky, u stavebních spořitelen toto rozhodně není pravidlem – spíše výjimkou. Úvěry se obvykle pohybují ve výši 80% cílové částky. Při zajištění úvěru nemovitostí je třeba také počítat s poplatkem, který bude vyžadovat znalec za odhad ceny nemovitosti a také by klient neměl zapomenout na pojištění nemovitosti, jehož cena se do celkových nákladů na úvěr projeví.
Poplatky - poskytnutí úvěru
Poplatek za poskytnutí úvěru je u stavebních spořitelen i hypotečních bank velmi podobný. U stavebních spořitelen se obvykle platí 1% z celkového objemu úvěru, hypoteční banky běžně vyžadují 0,7 – 1% hodnoty celkového úvěru. U některých finančních institucí se ale můžete setkat s horním omezením této částky a klient nikdy více nezaplatí. Kromě tohoto poplatku musí klient počítat s tím, že kromě samotných splátek a úroků z úvěru bude nutné platit za vedení účtu. A to může být u déle trvajícího úvěru celkem nákladná položka, když zvážíme, že se roční částka za vedení účtu u stavební spořitelny pohybuje kolem 300 - 400 korun. V době, kdy má klient překlenovací úvěr, ale platí poplatky za vedení hned dvou účtů najednou – ke klasickému stavebnímu spoření a navíc také k účtu k překlenovacímu úvěru. U hypoték jsou položky za vedení účtu ale daleko vyšší. Ročně se mohou pohybovat i kolem dvou tisíc korun. Pokud zvážíme délku trvání hypotéky, dostaneme se na velmi vysoká čísla.
Předčasné splacení úvěru
Daleko větší možnosti předčasného splacení úvěru najdeme u stavebních spořitelen. Ty totiž dovolí klientům vkládat na účet mimořádné vklady a také splatit celou zbývající sumu úvěru předčasně. S poplatky se klient setká obvykle pouze v případě, když chce splatit dříve překlenovací úvěr. Předčasné splácení úvěru se klientovi u hypoteční banky velmi prodraží. Bez poplatku lze úvěr splatit pouze v tzv. době úrokové fixace (při fixaci na šest let může klient nejdříve předčasně celou částku splatit právě až po šesti letech). Mimo tuto dobu jsou poplatky za předčasné splacení obrovské, běžně se pohybují kolem 5 % p. a. za každý započatý rok před dobou úrokové fixace. Těchto 5% je počítáno z výše mimořádného vkladu.
Úroková sazba a její fixace
U hypoték je běžná fixace na dobu 6 let, která může být výhodou, ale i nevýhodou. Vše záleží na výši a následném vývoji úrokových sazeb platných v ekonomice. U stavebního spoření je klientovi nabídnuta pevná úroková sazba už při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Klient tedy hned na začátku ví, jaká bude jeho sazba v případě řádného úvěru, o který může požádat minimálně po dvou letech spoření. Jinak je tomu ale u překlenovacího úvěru – zde se určuje úroková sazba až v době, kdy si klient o překlenovací úvěr požádá. Spořitelny nabízení fixaci této sazby, ale ne na celou dobu úvěru, ale pouze na určitý počet let, obvykle se tato doba pohybuje podobně jako u hypoték okolo šesti let.
Použití úvěru
Hypotéka je účelový úvěr přednostně určený na koupi nebo stavbu domu či bytu, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Kromě tohoto účelového úvěru ale banky nabízejí i neúčelový úvěr, známý pod názvem americká hypotéka, kterou se dá financovat téměř cokoliv.
Řádný úvěr i překlenovací úvěr ze stavebního spoření má jasný účel použití, který je vymezen v Zákoně o stavebním spoření. Vždy se jedná o možnost použití těchto úvěrů pouze v oblasti bydlení a není možné si, např. jako v případě americké hypotéky, za tyto úvěry pořídit cokoliv.
- Pro zajištění stavebního spoření se obracejte na poradce ZFP akademie.
 |
Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. |
 |
Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. |
 |
Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. |