Hypotéky

Hypotéky

I když dnes nabídky realitních kanceláří doslova „praskají ve švech“, najít si cenově výhodné bydlení není nic snadného a to i v případě, že budete rovnou stavět. Pokud nemáte stavební spoření a nehodláte čerpat úvěr z něj, mohly by pro vás být nesmírně výhodnou variantou hypotéky. Ty už jsou na českém finančním trhu poměrně dlouho a jen těžko byste hledali někoho, kdo si postavil rodinný domek bez hypotéky. Jsou totiž velmi výhodné a právě proto i oblíbené. Jejich typickým rysem je fakt, že ručíte nemovitostí, což může být rizikem pouze v případě, že si špatně naplánujete splátkový kalendář a do jisté míry i příjmy, nicméně v každém případě to hypotečním bankám dává velkou jistotu a vám nesmírně nízké úroky. Obecně jsou také hypotéky flexibilními úvěry, u kterých si můžete téměř všechny parametry nastavit přesně podle vašeho přání. I na ně totiž dolehla vysoká konkurence, a tak se musí banky snažit. Typický je pro hypotéky i fakt, že jsou striktně účelové, když musíte peníze, které vám poskytnou, dát na bydlení, nicméně dnes existují i americké hypotéky, které můžete použít na cokoliv.

Hypotéky obecně

Když budete hledat typické rysy hypoték, bude to v první řadě celková jednoduchost. Nejen že se vám budou snažit hypoteční banky, které hypotéky poskytují, co nejvíce pomoci, ale především je vše logické a v drtivé většině případů naprosto transparentní. Pokud se rozhodnete, že právě hypotéky jsou tím, co hledáte, musíte mít v první řadě k dispozici projekt o nové výstavbě, nebo cenu nemovitosti, kterou kupujete. Hypotéky totiž neposkytují vždy stejnou částku, ale procentem poměr z nákladů do určitého limitu. Nejčastější jsou úhrady 70, nebo 80%, nicméně můžete najít na trhu i pár bank, které vám za určitých podmínek uhradí celou investici. Jak už bylo naznačeno v úvodu, základní idea, kterou se hypotéky prezentují, je účelovost. Pokud chcete z hypotéky čerpat, musíte prokázat, že finanční obnos využijete na koupi, stavbu, nebo i rekonstrukci nemovitosti. Zároveň jsou hypotéky samozřejmě dlouhodobým produktem, což je logické, protože se nedá předpokládat, že byste tak velké částky byli schopní splatit během prvních několika let. V praxi je totiž minimální hranice okolo 200 tis. Kč a maximální může vyšplhat až na 5 milionů Kč. Jak už jsme také naznačili, úroky jsou opravdu nízké, protože budete vaší nemovitostí muset bance ručit.

Výplata a splátky hypotéky

Pokud si o hypotéku zažádáte, bude pro vás pochopitelně nejdůležitější, jak peníze získáte. Vše je nesmírně jednoduché. První varianta je klasická; obdržíte celý obnos najednou ihned po vyřízení hypotéky. V mnoha případech ale klienti požadují, aby jim byly finanční obnosy vypláceny pravidelně. Často si totiž vyřizují hypotéky na refinancování a v těchto případech je to více než ideální. Dejte si ale pozor, protože banky vám často stanoví termín, do kdy musíte celou hypotéku stejně vyčerpat. Lehce se u těchto variant také liší způsob splácení. To už je totiž specifické obecně ve všech případech. Základní koncept je jasný, splácíte po celou dobu trvání hypotéky stejnou částku a v podstatě nemusíte nic řešit, když vám postačí jeden trvalý příkaz. V praxi je toto ale téměř utopie, když jsou hypotéky respektive jejich úroky odvislé od tabulek, které se každoročně mění. Jen v takzvaném období fixace se vám stane, že byste spláceli pořád stejnou částku. Mnohem častější jsou tak varianty, kdy splácíte částku, která se postupně navyšuje, nebo snižuje, aby byly odchylky úroků korigovány. Vše záleží na tom, jak se s bankou domluvíte. Pokud byste chtěli hypotéku splatit předčasně, je to nejlepší v období fixace, kdy se penále pohybuje v řádu stovek korun. Po jeho skončení už se vše odvíjí od částky, kterou ještě zbývá doplatit.

Refinancování a fixace úrokových sazeb

Jedním z vůbec nejdůležitějších pojmů, se kterým se v souvislosti s hypotékami setkáte, je fixace úrokových sazeb. I když se může na první pohled jevit bezvýznamně, právě ona do jisté míry určuje vlastnosti hypotéky, a pokud si jí budete umět šikovně nastavit, můžete získat velmi výhodné podmínky. Právě o této fixaci se dají vést s bankou nejdelší rozhovory. Jak už jsme naznačili, úroky každé hypotéky se odvíjejí od tabulek, které pravidelně stanovuje ČNB, a které jsou tak každý rok jiné. To se ale vztahuje i na uzavřené úvěry, kromě doby, která se nazývá fixace úrokových sazeb, a kdy se úroky nemění. Logicky to sice vypadá, že nejlepší je mít tuto dobu co nejdelší, nicméně čím delší fixace úroků, tím vyšší v praxi úroky jsou. Je to pochopitelné, protože mohou i stoupat a banka v tom případě nechce prodělávat, když vy je máte stále nízké. Naopak krátkou dobu fixace hypotéky doporučujeme klientům, kteří jí plánují brzy splatit, protože v jejím průběhu je nejnižší penále za předčasné splacení a zároveň získáte nízké úroky. Specifickou variantou jsou takzvané hypotéky na refinancování, které vám umožní splácet hypotéku jinou hypotékou. To můžete učinit buď jednorázově, nebo si prostě zřídíte tento úvěr u jiné banky a budete splácet pravidelně, jako kdybyste z ní čerpali. Výhoda je to především v případě, že úroky klesnou, protože v tom případě byste prodělávali vy. Není pak nic snazšího, než si uzavřít hypotéku na refinancování s výhodným úrokem a starou „hodit za hlavu“. Pozor si ale dejte na fakt, že je zde poměrně složitá administrativa.

Americké hypotéky

Už jsme tento pojem použili v úvodu, tak ho ještě vysvětlíme. Americké hypotéky se lehce odlišují od klasických variant, když je úplně jedno, na co peníze použijete – jsou bezúčelové. Ručíte sice stále nemovitostí, nicméně výhodou oproti například spotřebitelskému úvěru je, že získáte nízký úrok a nesrovnatelně vyšší částky, které se také odpočítávají v poměru k ceně nemovitosti – opět mezi 70-80%. Pokud potřebujete větší finanční obnos, ale není to na bydlení, volte americké hypotéky, které jsou moderní a pochopitelně i nesmírně oblíbené.

« Nahoru

Komerční banka, a.s.
Raiffeisenbank, a.s.
Česká spořitelna, a.s.
Hypoteční banka, a.s.

« Nahoru